Що вибрати – купівлю на виплат чи іпотечний кредит на житло

У такому випадку завжди можна розглянути варіант придбання житла частинами. Й актуальним для багатьох є питання, як вигідніше купити квартиру: в іпотеку чи на виплат.

Не всі розуміють, але це два поняття, між якими мало спільного. Купівлю на виплат пропонує забудовник, а кредит – банківська установа. Існують різні юридичні аспекти цих варіантів придбання житла, а також принципові відмінності, про які варто знати заздалегідь. Спробуємо в усьому розібратися.

Що таке купівля квартири на виплат?

Купівля на виплат передбачає безвідсотковий кредит, який покупець отримує від забудовника. Іпотеку від забудовників у Києві не так складно знайти, бо її пропонують багато компаній. Сенс у тому, що інвестор (у цьому випадку – покупець) не платить одразу всю суму за квартиру, а вносить її рівними частинами протягом певного періоду. Для покупця це вигідно тим, що йому не обов'язково мати на руках одразу всі гроші, а для забудовника – тим, що він отримує стабільні інвестиції у свій проєкт.

Купівля на виплат можлива лише для квартири в новобудові. Найвигідніше купувати квартиру на етапі котловану. По-перше, можна вибрати найбільш привабливий для себе варіант. По-друге, ціни на ранніх етапах будівництва на порядок нижчі. І в процесі зведення будинку вони тільки зростатимуть.

У більшості випадків купівля на виплат передбачена на термін до трьох років. Пов'язано це з тим, що забудовники в рідкісних випадках оформляють покупцеві розстрочку на термін довший, ніж триває будівництво. Деякі забудовники можуть застосовувати умови довгострокової розстрочки (до 5-10 років), коли покупець виплачує гроші за квартиру вже після здачі будинку в експлуатацію. Але це радше виняток із правил, адже такі умови не є вигідними для забудовника.

Як оформляється купівля на виплат?

З’ясуємо, який вигляд має процес оформлення іпотеки від забудовника в Києві. Спершу покупець знаходить відповідну квартиру в споруджуваному будинку та звертається до забудовника, висловивши бажання придбати нерухомість. Після цього між сторонами укладається договір. Здебільшого додаткові документи для оформлення купівлі на виплат не потрібні, адже юридично й фактично покупець стає власником житла тільки після оплати всієї суми. Розстрочка прописується в договорі. Покупець повинен зробити перший внесок, розміри якого залежать від внутрішньої політики компанії. Це можуть бути як 5-10% вартості квартири, так і 30-50%.

У випадку внесення мінімального початкового внеску покупець менше ризикує, адже в разі проблем він позбудеться незначної частини тієї суми, яку міг би втратити. Однак у деяких випадках вигідніше робити великий перший внесок, бо можливе подорожчання квартири – відповідно, збільшиться розмір обов'язкових виплат. Лише після того, як покупець виплачує всю вартість квартири, він стає її власником.

Якщо розглядати питання, чи вигідно брати квартиру на виплат, то відповідь однозначна – вигідно. Більше того, часто квартира на виплат на етапі котловану обходиться навіть дешевше, ніж квартира, яка куплена вже після здачі будинку в експлуатацію.  

Багато українців небезпідставно бояться купувати квартиру на ранніх етапах будівництва. Але насправді ризики мінімальні, особливо якщо вибрати надійну та перевірену роками компанію. Основними ознаками хорошого забудовника є:

• великий досвід будівництва об'єктів у різних містах України;
• наявність усіх необхідних дозволів і цілковитий порядок із документами;
• бездоганна репутація та багато позитивних відгуків в інтернеті;
• не один десяток успішно зданих в експлуатацію багатоповерхових житлових будинків.

Усім цим вимогам абсолютно відповідає Корпорація Нерухомості РІЕЛ, що займається будівництвом і продажем будинків із 2003 року. І за цей час було здано в експлуатацію більше ніж 50 будинків у Києві та Львові.

Чи варто брати квартиру в кредит?

Іпотечний кредит у Києві видають багато банків, і в цьому немає нічого дивного, адже така послуга вельми популярна. Відмінність кредиту від розстрочки в тому, що в цьому випадку в угоді беруть участь не дві, а три сторони: покупець, забудовник і банк, який видає покупцеві гроші на придбання нерухомості.

Інші відмінності полягають у тому, що після оформлення іпотеки покупець одразу отримує права власності на квартиру. Причому оформити іпотеку можна як на вже збудовану житлову площу, так і на квартиру в будинку, що ще зводиться. Також іпотеки видають на купівлю квартир на вторинному ринку нерухомості.

Якщо квартира купується в кредит, то паралельно відбуваються два процеси: клієнт підписує з банком договір на отримання кредиту для купівлі житла, а ще договір іпотеки, згідно з яким куплена квартира є забезпеченням кредитного зобов'язання перед банком (але водночас у покупця залишається право користування майном). Інакше кажучи, якщо покупець у якийсь період перестає платити кредит, то він ризикує залишитися без купленої квартири.

Оформити кредит на нерухомість у Києві можна на різних умовах. Тут усе залежить від банку та платоспроможності клієнта. Найчастіше іпотека оформляється на тривалий термін: від одного року до 20. Відсоткова ставка залежить від банку. Ще не так давно знайти іпотечні кредити менше ніж із 15% річних було вкрай складно. Але віднедавна в Україні діє програма доступного житла, згідно з якою українці можуть оформити кредит на купівлю квартири в новому будинку всього під 7% річних.

Слід зважати на те, що для отримання кредиту на нерухомість у Києві необхідно відповідати вимогам банку. Вони стосуються не тільки віку позичальника, але й рівня сімейного достатку. Позичальник повинен підтвердити свій дохід і довести платоспроможність. За неписаними правилами банки не видають кредити в тому випадку, якщо розмір щомісячного платежу перевищує 50% щомісячного доходу позичальника. Наприклад, якщо позичальник отримує 20 тисяч гривень, то йому не дадуть кредит, за умовами якого він буде зобов'язаний платити більше ніж 10 тисяч гривень на місяць.

Ще одна особливість іпотечного кредитування в тому, що всі платежі фіксуються в національній валюті (у гривні).

Що вигідніше: іпотечне кредитування чи купівля на виплат?

Складно сказати, який із варіантів вигідніший, адже все залежить від ситуації. Однак можна розглянути сильні сторони кожного із запропонованих варіантів кредитування.

Переваги розстрочки від забудовника:

• Вигода. Купити житло на виплат на етапі котловану часто вигідніше, ніж одразу віддати всі гроші за квартиру в уже збудованому будинку. З цієї причини багато людей, які не можуть дозволити собі квартиру в новобудові, насамперед розглядають варіант розстрочки.
• Можливість виплати коштів за житло частинами. Нерідко сім'я має хороший дохід, але зібрати необхідну суму на покупку житла ніяк не вдається, у такому випадку купівля на виплат – це ідеальний варіант. Треба лише зробити невеликий перший внесок, а потім протягом визначеного періоду вносити щомісяця певну суму. І завдяки цьому за найкоротший час можна обзавестися власним житлом у новобудові.
• Відсутність додаткових відсотків. За послугу кредитування банки беруть немаленький відсоток (приблизно 10% на рік), і це ще без обов'язкових страхових внесків і комісії. Купівля на виплат відбувається без відсотків (у деяких випадках відсоткова ставка може становити орієнтовно 1,5%).
• Проста процедура оформлення. Отримання банківського кредиту на велику суму – це справжній квест, який вдається пройти аж ніяк не всім. Треба не тільки відповідати всім вимогам банківської установи, мати гарну кредитну історію та гідну оплату праці, а й зібрати цілу купу документів. І навіть якщо людина здається ідеальним позичальником і вона швидко зібрала всі документи, це не гарантує їй схвалення кредиту. З оформленням розстрочки справи значно простіші, адже складається та підписується стандартна угода, а від покупця в більшості випадків не вимагають додаткових документів.

Плюси іпотечного кредиту:

• Фіксована підсумкова вартість. У кредитному договорі одразу фіксується сума, яку в підсумку повинен виплатити позичальник. Згідно із законодавством, банки зазначають кінцеву вартість житла з усіма комісіями та відсотками. Водночас у разі купівлі нерухомості на виплат є ризик, що її ціна в процесі зведення будинку зросте.
• Відсутність ризиків. Брати іпотечний кредит у Києві абсолютно безпечно, адже банк бере на себе всі зобов'язання з перевірки забудовника. Переважно банки знають, яким забудовникам можна довіряти. Будь-яка банківська установа зацікавлена в тому, щоб об'єкт іпотеки був побудований і на ньому можна було заробити гроші. Відповідно, покупцеві не доведеться самостійно перевіряти забудовника.
• Можлива купівля житла без наявності великої зарплати. Навіть якщо людина майже не має накопичень і в неї не найвища заробітна плата по Україні, вона може дозволити собі купити квартиру в іпотеку, адже оформити кредит можна на тривалий термін. У випадку оформлення кредиту на термін 15-25 років розміри щомісячних платежів суттєво зменшуються. Але тут треба усвідомлювати: що довший термін кредитування, то більшим буде розмір переплати.

Іпотека або розстрочка: особливості вибору

Розстрочка – це прекрасний варіант купівлі квартири в новому будинку, якщо на руках немає всієї суми. Така угода дає можливість покупцеві непогано заощадити, якщо нерухомість купується на етапі котловану. Крім того, покупець не платить відсотків і йому не треба надавати довідку про доходи, а також інші додаткові документи, що потрібні для оформлення кредиту в банку.

Попри вигоду оформлення купівлі на виплат, іпотечне кредитування має свої важливі плюси. Основний із них полягає в тому, що людина одразу стає власником квартири та може до неї переїхати. Відповідно, їй не доведеться більше платити за оренду житла. А зароблені гроші виплачуватиме вже за власну квартиру.

Який із цих двох варіантів вибрати, кожен повинен вирішити сам. Багато залежить від того, якою сумою ви володієте, за скільки часу можете виплатити повну вартість квартири, коли хочете в'їхати до квартири тощо. Тобто, розглядаючи питання, як вигідніше купити квартиру – в іпотеку чи на виплат, треба відштовхуватися від конкретної ситуації та ухвалювати рішення з огляду на багато чинників.